GARANTIES DE L'ASSURANCE AUTO

Garanties de l’assurance automobile

Formule 1 : les garanties de base :
La garantie responsabilité civile auto + la défense-recoursResponsabilité civile :Cette garantie est une obligation légale. Elle couvre les dommages matériels ou corporels que vous pourriez causer aux autres. En clair, si vous percutez une autre auto votre assureur remboursera les dommages de celle-ci, par contre la garantie responsabilité ne couvrira pas les dommages subis par votre véhicule.
Notre conseil : si votre véhicule risque d’être conduit par d’autres personnes que les conducteurs déclarés, votre contrat prévoit peut-être une franchise (part des dommages qui reste à votre charge). Vérifiez avec votre conseiller.
Défense-recours
- Défense : Vous avez commis une faute et vous êtes poursuivi devant les tribunaux : votre assureur va pourvoir à votre défense et paiera les frais de justice (dans la limite de sa garantie). Les amendes ne sont pas prises en charge par votre assureur.
- Recours : un tiers a endommagé votre véhicule, votre assureur va se charger de récupérer le dédommagement auprès de la partie adverse. Attention votre assureur n’a pas à avancer les fonds.
Notre conseil : ces garanties sont rattachées à votre contrat d’assurance auto, si vous souhaitez une garantie complète pouvant intervenir dans d’autres domaines, souscrivez une assurance de protection juridique.
 
Formule 2 : La formule de base + bris de glace + catastrophes naturelles
Cette formule n’est pas très courante sur le marché. Peu de compagnies la distribue. Elle peut néanmoins présenter un intérêt pour des véhicules anciens.
Notre conseil : tous les contrats ne garantissent pas les mêmes « glaces ». Certains contrats limitent la garantie au pare-brise, aux glaces latérales et à la lunette arrière. D’autres rajoutent les rétroviseurs extérieurs, les toits panoramiques, les feux arrières, etc… Vérifiez sur votre contrat.
 
Formule 3 : La formule de base + bris de glace + catastrophes naturelles + incendie-vol + forces de la natures
Les assureurs lient en général les garanties vol et incendie. Mais attention : le vandalisme n’est pas assuré au titre de la garantie vol mais au titre de la garantie « dommages » ; il faut donc être assuré en « tous risques » pour être assuré contre le vandalisme.Les dommages causés par les catastrophes naturelles sont obligatoirement couverts si vous avez souscrit une garantie dommages. Vous ne bénéficiez donc pas de cette garantie si vous êtes au tiers, vous devez au moins avoir souscrit le bris de glace et/ou l’incendie-vol.
Notre conseil : les assureurs ne garantissent le vol que dans certaines circonstances (effraction, violence, etc..) et sous condition de l’existence et/ou de la mise en œuvre de certaines précautions (alarme, gravage, utilisation d’un garage). Les contrats sur ce sujet sont très différents d’une compagnie à l’autre. Parlez-en à votre conseiller, il vous précisera ces points.
Formule 4 : formule 3 + dommages collision (dite « tierce collision) Cette formule est devenue très rare sur le marché.
Cette garantie vous permet d’être indemnisé des dommages subis par votre véhicule lors d’un accident survenu avec un autre véhicule ou un piéton ou un animal qui doit être impérativement identifié. Cette garantie est moins onéreuse que la “tous risques”.
Mais attention : Si vous percutez un poteau ou que vous faîtes une sortie de route (fossé …), si vous percutez un animal et que le propriétaire de l’animal est inconnu, si un véhicule non identifié vous percute et prend la fuite, vous ne serez pas indemnisé.
Formule 5 : formule 3 + dommages tous accidents (dite "tous risques")
Cette garantie vous permet d’être indemnisé des dommages subis par votre véhicule y compris lorsque vous êtes responsable de l’accident. La plupart des contrats prévoit une franchise qui correspond à la somme qui restera à votre charge et au dessous de la quelle vous ne pouvez être remboursé.
Exemple 1 : votre sinistre présente un coût de 1000 euros, votre franchise est de 170 euros, votre assureur vous indemnisera de 1000 – 170 = 830 euros.
Exemple 2 : votre sinistre présente un coût de 150 euros et que votre franchise est de 170 euros, votre assureur ne vous indemnisera pas, votre franchise étant supérieure au montant du dommage.
Attention si le coût de votre sinistre est inférieur à votre franchise et que vous êtes responsable, non seulement votre assureur ne vous indemnisera pas mais en plus il vous appliquera un malus, il interviendra par contre pour les dommages subis par le tiers au titre de votre garantie responsabilité civile auto.
La garantie tout accident est également appréciable lors d’un accident dont vous n’êtes pas responsable. En effet, lors d’un accident non responsable si vous ne bénéficiez pas de la garantie tous risques, votre assureur procèdera au recours contre le responsable ou son assureur. Mais vous devrez payer votre garagiste en attendant que votre assureur obtienne le recours et donc les fonds du responsable de l’accident ou de son assureur, ce qui peut être long si les circonstances de l’accident ne sont pas claires ou si le responsable est un étranger.
Notre conseil : compte tenu des avantages de l'assurance dommages tous accidents, il nous semble qu'elle mérite d'être souscrite, tant que le coût de l'assurance n'excède pas 10% de la valeur du véhicule
Les options de garanties :
  • L’assurance du conducteur

Le conducteur responsable d’un accident ne sera pas indemnisé par son assureur pour ses blessures et ses dommages corporels (contrairement aux blessures des passagers). Les assureurs proposent une assurance individuelle du conducteur. Cette garantie prévoit, suite à un accident de la circulation avec le véhicule assuré : le versement d’un capital en cas de décès ou d’invalidité permanente, le remboursement des frais médicaux (lorsque les prestations de la sécurité sociale et de l’assurance complémentaire sont insuffisantes).

 

 

Notre conseil : Cette garantie est importante mais elle peut être remplacée très avantageusement par un contrat GAV (Garantie des accidents de la vie), s’il couvre les accidents de la circulation. Les capitaux garantis sont alors plus importants et acquis pour tous les membres de la famille, quel que soit le véhicule qu’ils utilisent.
 
  • La garantie du contenu
 
Cette garantie s’applique en cas de vol du contenu de votre véhicule suite à effraction.
Certains biens peuvent être exclus de la garantie ainsi que certaines circonstances de vol. Consultes votre conseiller.
Il vous appartient de prouver que vous possédiez les biens volés à l’aide de photos, factures, témoignages, emballages, notices d’utilisation, garanties…

 

  • L’assistance
 
Nous consacrons une rubrique spéciale à cette garantie (cliquez ici)